家族信託とは？必要・不要な人｜費用・契約・口座・登記まで徹底解説

「家族信託」という言葉を耳にしても、具体的にどんな仕組みなのか、遺言や成年後見制度とどう違うのか、よくわからない方も多いのではないでしょうか。実際に始めてみたものの「費用が想像以上にかかった」「契約や登記の手続きが複雑だった」と後悔する声も少なくありません。

本記事では、家族信託の基本から契約・登記・信託口口座の開設といった流れ、家族信託の費用目安や専門家に依頼する際の注意点まで詳しく解説します。さらに、実際に家族信託で起こりやすいトラブル事例やメリット・デメリットを整理し、「本当に家族信託が必要な人」「不要なケース」を見極めるポイントをまとめました。

相続や認知症対策に家族信託を検討している方が、後悔せずに安心して判断できるよう、ぜひ参考にしてください。

家族信託とは？基本の仕組みの概要

家族信託とは、信頼できる家族に財産の管理や処分を任せる契約の仕組みです。将来の相続や認知症への備えとして注目されており、不動産や預貯金をあらかじめ「信託財産」として託しておくことで、スムーズに活用や承継ができます。

2007年の信託法改正により利用が可能になった制度で、柔軟に財産を管理できる点が大きな特徴です。

委託者・受託者・受益者｜3つの役割をわかりやすく解説

家族信託には、必ず次の3つの立場が登場します。

この三者が契約によって役割を分担することで、委託者が判断能力を失った後も、受託者が財産を管理し、受益者が利益を受けられる仕組みが整います。つまり「託す人」「任される人」「利益を受ける人」を明確にすることで、財産の凍結や相続時の混乱を防ぐことができるのです。

家族信託と遺言・成年後見制度との違いをわかりやすく解説

家族信託は「遺言」や「成年後見制度」と混同されやすい制度ですが、それぞれ役割が異なります。

つまり、遺言が「死後の財産分け」、成年後見制度が「判断能力を失った後の保護」に重点を置くのに対し、家族信託は「生前から死後まで、家族で財産を管理・承継する仕組み」といえます。相続や認知症対策を幅広く考えたい人にとって、有効な選択肢となるでしょう。

家族信託が注目される理由

家族信託は、ここ数年で相続や認知症への備えとして注目度が高まっています。遺言や成年後見制度だけでは解決できない「不動産の承継」「口座凍結による資金の使いづらさ」といった現実的な問題を、比較的柔軟に解決できるからです。

契約や登記、信託口口座の開設といった手続きは必要ですが、その手間や費用をかけても選ばれる理由があります。

【銀行口座】相続対策として家族信託を活用

相続が発生すると、まず不動産や預貯金の名義が「相続人全員の共有」となり、遺産分割協議がまとまるまで自由に処分できません。不動産の売却や修繕も止まってしまい、預金口座は相続人全員の同意がなければ引き出せなくなるのです。

家族信託を活用すれば、委託者が元気なうちに「どの財産を誰に管理してもらうか」を契約で定められます。不動産を信託登記し、信託口口座を開設することで、受託者が相続開始後も財産を運用・管理できます。その結果、遺産分割の混乱を防ぎ、二次相続まで承継方法を指定できる点が大きなメリットです。

相続税対策そのものの効果は限定的ですが、遺言よりも柔軟に財産承継を設計できることから、専門家も相続対策の一手段として推奨しています。

認知症対策として家族信託を活用

高齢化社会において、親が認知症になったことで預貯金口座が凍結され、医療費や介護費を支払えず困るケースが急増しています。また、不動産も所有者が認知症により判断能力を失えば売却できず、空き家の放置や管理費用の増加といった問題が発生します。

成年後見制度では、裁判所が選任した後見人が生活費などを管理しますが、資産の売却や積極的な運用には制限が多く、柔軟な対応はできません。これに対して家族信託なら、契約内容に基づき、信託口口座で資金を管理したり、不動産を売却・修繕したりすることが可能です。

特に、受託者が子どもなど身近な家族であれば、専門家費用を抑えつつ、長期的に財産を守り続けられる仕組みが作れます。認知症リスクが現実的に高まる中で、家族信託は「後悔しない備え」として選ばれているのです。

家族信託のメリットとデメリット

家族信託は相続や認知症への備えとして注目されていますが、良い面だけでなく注意すべきリスクもあります。

契約の仕組みや費用、信頼できる人を受託者に選べるかどうかで、後悔するか有効に活用できるかが大きく変わります。ここではメリットとデメリットを整理して解説します。

メリット｜柔軟な財産管理・二次相続まで指定できる

家族信託の最大のメリットは、財産管理を柔軟に設計できる点です。遺言では一次相続（本人の死後の財産分け）しか指定できませんが、家族信託なら二次相続以降の承継先まで契約で決められます。

例えば「父が亡くなった後は母に生活費を給付し、母の死後は不動産を長男へ」というように、長期的な相続設計が可能です。不動産を信託登記し、信託口口座で預貯金を管理すれば、認知症や口座凍結が起きても受託者が運用を継続できます。

また、成年後見制度に比べて資産運用の自由度が高く、修繕や売却など積極的な管理ができる点も強みです。財産を「守る」だけでなく「活かす」ことができる仕組みは、多くの専門家も相続対策の有効な手段として推奨しています。

デメリット｜費用・契約の複雑さ、信頼できる人選び

一方で、家族信託には注意点もあります。まず、契約や登記の手続きが複雑で、専門家に依頼すると費用が数十万円単位でかかるのが一般的です。契約書作成、公正証書化、信託登記、信託口口座の開設など複数のプロセスがあり、自力で進めるのは難しい場合が多いでしょう。

さらに、受託者選びを誤るとトラブルに発展する可能性があります。信頼できる家族であっても、管理に不慣れであれば「預金を勝手に使ったのでは？」と疑念が生じ、相続人同士の争いに発展することもあります。

また、家族信託自体に節税効果はほとんどなく、契約の設計次第では期待していた効果が得られず後悔するケースも見られます。費用や専門家報酬とのバランス、信託財産の規模を見極めたうえで導入を検討することが大切です。

家族信託の手続きと流れ

家族信託を始めるには、複数の手続きが必要です。契約内容を家族で話し合い、公正証書として残し、不動産の登記や銀行での信託口口座の開設を行います。

流れを理解していないと、後で「契約が無効だった」「費用ばかりかかって後悔した」といった危険もあります。ここでは主な手続きを順に解説します。

家族での話し合いと契約内容の決定

まず大切なのは、家族全員で信託の目的と内容を話し合うことです。委託者・受託者・受益者の関係をどう設定するか、どの財産（不動産・預貯金など）を信託財産にするかを明確にします。

この段階で合意を得られないと、契約後に「そんなつもりではなかった」とトラブルになる危険があります。相続や二次相続までを見据え、できれば司法書士や弁護士といった専門家に同席してもらうと安心です。

契約書作成と公正証書化

話し合いの内容をもとに「家族信託契約書」を作成します。契約書は委託者と受託者の合意だけでも成立しますが、後の紛争を避けるためには公証役場で公正証書にしておくのが望ましいです。

公正証書にすることで、契約の有効性を弁護士や裁判所で争われた際にも有利になり、原本が20年間保管されるため、紛失の危険もありません。契約内容に曖昧な部分があると後に大きなトラブルに発展するため、財産の範囲や受託者の権限は明確にしておきましょう。

登記手続き（不動産の名義変更）

不動産を信託財産にする場合は、所有権移転登記と信託登記が必要です。これは法務局で行う手続きで、不動産の名義を委託者から受託者へ移すことで、信託の効力が第三者にも対抗できるようになります。

この際、抵当権が付いている不動産を勝手に移転すると、銀行から一括返済を求められる危険があるため、必ず事前に承諾を得る必要があります。登記の書類も多く、専門知識が求められるため、司法書士や弁護士に依頼するケースが一般的です。

信託口口座の開設と運用

不動産だけでなく、預貯金を信託財産に含める場合は、銀行で「信託口口座」を開設します。通常の個人口座と異なり、委託者・受託者・契約内容が確認できないと開設できません。

信託口口座を利用することで、受託者が預金を透明性高く管理でき、将来の相続や認知症対策に有効です。ただし、銀行によっては対応していないケースもあり、手続きに時間がかかる点には注意が必要です。

開設後は、受託者が契約内容に従って資金を出し入れします。信託契約に沿わない使い方をすると「勝手に財産を処分された」と疑われ、家族間で紛争になる危険があるため、定期的な報告や帳簿の管理を欠かさないことが重要です。

家族信託と法務局での手続き

家族信託で不動産を信託財産に含める場合、必ず登記手続きが必要になります。この登記は法務局で行い、所有権移転や信託登記を完了することで、第三者に対しても信託が有効であることを示せます。

もし登記を怠ると、信託契約自体があっても効力を主張できず、将来の相続や売却でトラブルになる危険があります。そのため、手続きの流れや必要書類を正しく理解しておくことが大切です。

不動産の登記を行う場所と流れ

不動産を家族信託に組み込むときは、委託者から受託者へ名義を変更する「所有権移転登記」と、信託であることを明示する「信託登記」の2つを同時に行います。

これらは専門知識が必要になるため、多くの方は司法書士に依頼します。費用は10万〜20万円前後が目安で、財産の規模や契約内容によって変動します。

法務局で必要な書類と注意点

登記申請では、法務局に以下の書類を提出する必要があります。

これらに不備があると、法務局から補正を求められたり、最悪の場合は登記が却下される危険もあります。特に、住宅ローンが残っている不動産では、抵当権を持つ銀行の承諾が必要となるため注意が必要です。

法務局の窓口は平日昼間しか対応していないため、忙しい方は司法書士に代行を依頼するのが安心です。専門家を通せば、書類不備や費用計算のミスによるトラブルを避けられます。

費用はどれくらいかかる？

家族信託を始める際には、契約書の作成から登記、信託口口座の開設、専門家への依頼まで、いくつかの費用がかかります。

財産の種類（不動産か預貯金か）、契約の複雑さ、依頼する専門家（弁護士・司法書士・行政書士）の違いによって金額は変動します。想定以上に費用がかかり「後悔した」とならないよう、あらかじめ相場を把握しておきましょう。

契約書作成・公正証書の費用

家族信託を始めるには、まず「契約書」を作成します。契約書は自分で作ることも可能ですが、法的な不備があると無効になる危険があるため、弁護士や司法書士に依頼するケースが一般的です。

公正証書にしておくと、銀行や法務局での手続きがスムーズになり、トラブルを防ぎやすくなります。特に財産が多い場合や不動産を含む場合には、公証人による確認を受けるのが安心です。

登記にかかる登録免許税

不動産を家族信託に組み入れる場合は、登記手続きが必要です。

例えば2,000万円の不動産を信託する場合、登録免許税は6万〜8万円程度かかります。登記は法務局で行いますが、書類の不備や銀行の抵当権がある場合には専門知識が必要です。そのため司法書士に依頼するのが一般的で、報酬として10万〜20万円前後が追加で必要になります。

弁護士・司法書士・行政書士へ依頼する場合の報酬相場

家族信託は契約内容や財産規模によって手続きが大きく変わるため、専門家に依頼することがほとんどです。

どの専門家に依頼するかは、信託する財産の内容や目的によって異なります。銀行や不動産会社から紹介される場合もありますが、費用が割高になるケースもあるため注意が必要です。

家族信託を利用する際の費用感と節約の工夫

家族信託は相続や認知症対策として有効ですが、契約や登記、専門家への依頼などにまとまった費用がかかります。「想像以上に高い」と感じる方も多く、費用対効果を理解しないまま契約すると後悔につながる危険があります。

一方で、手続きの流れや必要書類を整理し、専門家の選び方を工夫すれば、安く抑える方法も存在します。ここでは費用が高いと感じる理由と、節約のポイントを解説します。

費用が高いと感じやすい理由

家族信託を検討する人の多くが最初に気になるのが「費用がどれくらいかかるのか」という点です。制度そのものは柔軟で便利ですが、契約や登記などの手続きが複数絡むため、思っていたよりも高額になるケースが少なくありません。

特に不動産を含む場合や、専門家に幅広い業務を依頼する場合は、費用の総額が数十万円単位になることもあります。こうした金額の大きさから「家族信託は高い」と感じてしまう人が多いのです。

具体的に「高い」と言われる要因は、次の3つに分けられます。

このように、契約から登記、専門家報酬まで複数の費用が積み重なることで「高額」という印象を受けやすくなります。

家族信託は長期的に見れば財産管理の安心につながりますが、短期的な出費が負担になるのも事実です。そのため、事前に費用の内訳を理解し、相場感を把握した上で検討することが大切です。

安く抑える方法

家族信託は「高い」と言われがちですが、工夫次第で費用を抑えることも十分に可能です。特に、契約の内容がシンプルであれば、必ずしも弁護士や司法書士に全て依頼する必要はありません。

どの専門家に頼むか、どの部分を自分で準備するかによって、総額に数十万円単位の差が出ることもあります。また、同じ登記や契約手続きでも、地域や事務所によって報酬に差があるため、比較検討を怠ると不要に高い費用を支払ってしまう危険もあります。

費用を少しでも安くするために、次のような工夫が効果的です。

こうした工夫を組み合わせることで、家族信託の費用は想像以上に安く抑えられる可能性があります。大切なのは「どの専門家に」「どの範囲を」依頼するかを明確にし、準備できる部分は自分で進めることです。そうすれば、費用を節約しつつも安心して制度を利用できるでしょう。

家族信託は自分でやることはできる？

家族信託は契約さえ成立すれば制度としては機能します。そのため「専門家に依頼せず、自分でやることはできないか？」と考える方も少なくありません。実際、委託者と受託者が合意し、契約書を交わせば家族信託は成立します。

しかし、登記や口座開設など専門的な手続きを誤ると無効になる危険があり、結果的に後悔するケースも多いため注意が必要です。

契約だけなら自分でも可能だが危険が大きい

信託契約自体は法律で決まった書式があるわけではなく、当事者同士の合意で成立します。そのため、書籍やインターネットで調べながら「自分で契約書を作る」ことも理論上は可能です。

しかし、財産の範囲や受託者の権限を曖昧に書いてしまうと、後から無効と判断されたり、相続人同士の紛争につながる危険があります。実際に「契約書を自分で作ったが、銀行に信託口口座の開設を断られた」「法務局で登記が受理されなかった」といった事例も見られます。

登記や口座開設は法務局や銀行で専門知識が必要

不動産を信託財産にする場合は、法務局での登記手続きが必要です。所有権移転登記や信託登記の書類作成には専門的な知識が求められ、少しの不備でも申請が却下されることがあります。

また、信託口口座を銀行で開設する際にも、契約書の内容や書式が適切でないと「この書類では受け付けられません」と断られることがあります。銀行ごとに審査基準が異なるため、自分で準備すると余計に時間や労力がかかる場合があります。

家族信託は専門家に依頼するメリットと安心感

こうしたリスクを避けるため、多くの人は弁護士・司法書士・行政書士といった専門家に依頼しています。費用はかかりますが、契約内容の法的なチェックや、登記・口座開設といった複雑な手続きを任せられるため安心です。

「自分でやる」ことは不可能ではありませんが、費用を節約しようとして逆に時間や手間が増えたり、無効な契約になってしまう危険性を考えると、専門家相談を選んだ方が結果的に安く済むこともあります。

危険？家族信託でよくあるトラブル・後悔の例

家族信託は柔軟な制度ですが、契約や運用の方法を誤ると「こんなはずではなかった」と後悔するケースも少なくありません。特に家族間で十分な合意を取らずに契約した場合や、受託者の選び方を誤った場合には、大きな紛争につながる危険があります。

家族間の合意不足から起きる紛争

家族信託は委託者と受託者の合意があれば成立します。しかし、他の相続人に説明をしていなかった場合、「勝手に不動産や預貯金を信託財産に入れたのではないか」と疑念を持たれることがあります。

実際に、信託口口座からの出金や不動産の管理方法を巡って、兄弟姉妹間でトラブルになる例もあります。遺産分割の段階で「自分の取り分が減った」と感じさせてしまうと、紛争の火種になりかねません。

後悔しないためには、契約前に家族全員で十分に話し合い、専門家の立ち会いを得ることが重要です。

受託者の選び方を誤ったケース

受託者は家族信託の中核を担う存在です。信頼できる人を選べば安心して財産を任せられますが、選び方を誤ると大きなリスクになります。

例えば「お金の管理に不慣れな子どもを受託者にした結果、口座管理がずさんになった」「財産を勝手に売却されてしまった」などの事例があります。受託者は契約内容に従って財産を運用する義務がありますが、監督する仕組みがなければ不正利用の危険も否定できません。

こうした後悔を防ぐためには、複数の受託者を置いたり、受益者代理人を指定して定期的にチェックできる体制を整えると安心です。

契約内容が曖昧で起きるトラブル

家族信託契約は自由度が高い反面、契約書の内容が曖昧だとトラブルにつながります。

例えば「信託財産の範囲を明確にせず、不動産の名義変更をしていなかった」「信託口口座を作らず、受託者個人の口座で預金を管理した結果、相続人から不正利用を疑われた」といった事例です。

契約が無効と判断されれば、せっかくの制度も機能せず、相続時に再び複雑な手続きを踏むことになります。契約書は弁護士や司法書士などの専門家に依頼し、登記や銀行での手続きも合わせて正確に行うことが不可欠です。

家族信託を検討すべき人（必要ない人）・不要な人

家族信託は誰にでも必要というわけではありません。財産の種類や家族構成、目的によって「メリットが大きいケース」と「他の制度で十分なケース」があります。自分にとって本当に必要かどうかを見極めることが、後悔しない第一歩です。

メリットが大きいケース

家族信託は万能な制度ではなく、家庭ごとに必要性が異なります。特に高齢の親を持つ方や不動産を所有する家庭、事業承継を考える経営者にとっては大きなメリットがありますが、資産規模が小さい場合や単純な相続であれば、他の制度の方が適していることもあります。

ここでは「検討すべき人」と「不要な人」の違いを具体的に見ていきましょう。

信託のメリットが大きいのは、将来のリスクや複雑な財産管理に備えたい家庭です。以下のようなケースでは、制度を導入する価値が高いといえるでしょう。

このように、財産や不動産が多く、将来のリスクを見据えた管理が必要な家庭にとって、家族信託は心強い仕組みとなります。一方で、次に紹介するケースでは必ずしも適しているとはいえません。

必要ない？目的別・他の制度が適しているケース

家族信託は柔軟な制度である反面、契約や登記、公正証書作成に数十万円単位の費用がかかります。資産規模や家族状況によっては、導入するメリットが薄い場合もあります。ここでは「不要なケース」と考えられる例を見てみましょう。

家族信託を導入するかどうかは、財産の規模や相続の複雑さによって決まります。無理に制度を使わなくてもよいケースがあることを理解しておきましょう。

ペットのための家族信託という選択肢

家族信託は高齢の親や不動産の承継だけでなく、大切なペットの将来を守る手段としても活用できます。

日本では「ペットは家族の一員」と考える人が増えており、飼い主に万一のことがあったときに、ペットの生活費や飼育環境をどう確保するかが大きな課題になっています。

ペット信託や遺言だけでは十分に対応できない場合、家族信託を利用することで安心して備えることができます。

ペット信託と家族信託の違い

ペットの将来を託す方法として有名なのが「ペット信託」です。これは弁護士や信託会社を通じて、専門的にペットの飼育費用を管理・運用する仕組みです。一方「家族信託」を使う場合は、信頼できる家族に財産を託し、その一部をペットの飼育や医療費に充てるよう契約で定めることができます。

ペット信託は手厚い反面、費用が高くなるデメリットがあります。これに対して家族信託は、契約や登記にかかる費用は通常の信託と同様ですが、専門家報酬を工夫すれば比較的安く抑えることも可能です。

「専門会社に任せるか、信頼できる家族に任せるか」という違いがあるため、自分の希望や予算に合わせて選ぶのがよいでしょう。

飼い主に万一のことがあった時の備え方

飼い主に万一のことがあった場合、最も問題になるのがペットの生活費と日常の世話を誰が行うかという点です。家族信託を活用すれば、委託者である飼い主が元気なうちに「毎月の生活費を信託口口座から出す」「動物病院の費用も信託財産から支払う」といったルールを契約書に盛り込めます。

具体的には以下のような備え方が可能です。

このように、契約でルールを明確にしておくことで「飼い主がいなくなった後にペットが路頭に迷う」という最悪の事態を避けることができます。費用はかかりますが、飼い主の想いを確実に残せる制度として注目されています。

まとめ｜家族信託は「専門家相談」と「家族の合意」がカギ

家族信託は、不動産や預貯金といった大切な財産を守り、相続や認知症への備えを可能にする柔軟な制度です。契約書の作成、公正証書化、登記や信託口口座の開設など、手続きは多く費用もかかりますが、仕組みを理解すれば後悔のない資産管理につながります。

ただし、制度の自由度が高い分、契約内容が曖昧だったり、家族間の合意が不十分だとトラブルに発展する危険があります。信託財産の範囲、不動産の登記手続き、口座管理のルールは必ず明確にし、家族全員が納得できる形で契約を進めることが大切です。

後悔しないためには、弁護士・司法書士・行政書士といった専門家へ早めに相談し、費用や登記の実務を正しく把握しておきましょう。専門家の助言を得ながら、家族会議で合意形成を図ることが、安心して制度を活用するための第一歩です。

最終的に、家族信託が本当に必要かどうかは家庭ごとの事情によって異なります。財産の規模や相続の複雑さを踏まえ、「自分たちに合った制度か」を冷静に判断し、信頼できる家族と専門家と共に準備を進めることが、将来の安心につながるでしょう。